[AD]태아부터 노년기까지…생애주기별 눈여겨 볼 생명보험은?

[서울=뉴시스] 우리나라는 만 65세 이상 인구가 20%를 넘는 '초고령사회'로 접어들었고, 노후빈곤율(38%)은 세계 최고 수준이다. 노후에 부담하게 되는 의료비도 점점 늘어나고 있다.

따라서 고령화 시대 건강한 삶과 행복한 노후를 위해서는 발생할 수 있는 위험에 현명하게 대비해야 한다. ▲성장기(0~19세) ▲청년기(20~30대) ▲중년기(40~50대) ▲노년기(60대 이후) 등 각 생애주기(Life Cycle) 별로 알아두면 좋은 생명보험은 어떤 것이 있을까.
 
태아를 포함한 유소년기에는 연령별로 발생하기 쉬운 질병과 골절, 화상 등 각종 상해위험에 대비하기 위한 보험이 필요하다. 생명보험에서는 이를 태아보험특약 및 어린이보험으로 대비할 수 있다.
 
특약형태로 가입이 가능한 태아특약은 태아에게 발생할 수 있는 저체중(미숙아), 선천이상(기형아)과 같은 장애 및 질병을 보장하는 보험상품이다. 선천이상 수술비용, 저체중아 육아비용, 신생아 입원·통원비용 등을 집중 담보한다.
 
어린이보험은 어린이에게 발병하기 쉬운 질병, 골절, 화상 등을 집중 보장한다. 생보업계에서 판매되고 있는 어린이보험은 성인이 된 이후에도 암, CI 등 성인질환까지 보장이 가능한 특징이 있다. 보험사에 따라 100세 만기 상품까지 있으니 잘 비교해보고 가입해야 한다.

아토피, 교통사고, 유괴납치 등 최근 들어 증가하고 있는 위험까지 폭넓게 보장한다. 어린이 건강상담, 생활건강, 간호사 방문 등의 건강관리 서비스도 함께 제공하고 있다.

20~30대는 경제적으로 독립을 모색하며 미래에 발생할 수 있는 질병 보장 및 노후 준비를 시작하기에 적합한 때다. 보험의 특성상 암보험, 연금저축보험 등을 초기에 가입하면 저렴한 보험료로 양질의 보장을 설계할 수 있다.
 
특히 발병률과 재발률이 높은 암에 대한 대비가 필요하다. 최근에는 생존율도 높아지면서 치료 및 사후관리 비용에 대한 준비도 병행해야 한다.

생보업계의 암보험은 암 발생시 진단비를 중심으로 상품에 따라 입원비, 수술비, 방사선치료비 등 암에 대한 치료자금을 집중적으로 보장한다. 고액암, 재발암, 전이암에 대해서도 보험금을 지급하며, 암 발병 후 소득상실에 대한 생활비까지 지원하는 상품도 있다.

사회생활을 시작하고 빼놓을 수 없는 상품은 노후 보장이 가능한 연금저축보험이다. 연금저축보험은 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 저축보험상품이다. 공시이율에 따라 수익률이 결정된다.

노후 준비는 일찍 준비할수록 그 효과가 커지므로 20~30대가 적기라고 할 수 있다. 연간 600만원 한도 내에서 13.2%의 세액공제를 받을 수 있는 세제혜택도 제공하고 있다.
 
40~50대는 사망확률이 급격히 증가함에 따라 가장의 소득상실 위험에 대비해야 한다.

종신보험은 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하여 피보험자가 사망한 후 유족들에게 보험금이 지급되는 보험상품이다.

종신보험은 대부분 사망보장 외에도 가족생활자금 지원, 암·뇌출혈·장기간병상태(LTC) 등 질병 의료비에 대한 담보기능이 특약으로 추가돼 하나의 보험상품으로 다양한 보장을 받을 수 있다.
 
사망과 더불어 40~50대에는 치매에 대한 준비도 필요하다. 국내외적으로 최근 인구고령화와 더불어 치매 발병률이 크게 증가하고 있다. 65세 이상 노인의 치매유병률은 최근 10% 이상으로 나타났다.
 
치매·간병보험은 진료비, 요양비용 등 치매로 인해 발생하는 각종 비용을 보장한다. 최근에는 중증치매 뿐만 아니라 경증치매까지 보장범위가 확대됐다. 보장기간도 80세에서 100세 또는 종신까지 확대되고 있다.

국내 생애의료비의 50% 가량은 60대 이상에서 발생한다. 60대 이상의 연령에서 의료비에 대한 충분한 대비를 못한 경우, 개인은 물론 가족의 경제적 안정까지 위협할 수 있다.
 
노후보장성보험에는 건강보험, 암보험, 실버보험, 장기간병(LTC)보험 등이 있다. 각종 질병·상해로 인한 진단비와 입원·수술 등의 치료비를 보장한다.
 
최근에는 고연령·유병자도 간편심사를 통해 가입이 가능하다. 평균수명 연장에 따라 최대 100세까지 위험 보장이 가능하다.

고혈압, 당뇨, 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 중증치매 등 주요 성인질환을 집중 보장하는 특징이 있다. 만약 고혈압이나 당뇨병이 없을 때에는 보험료 할인을 받을 수 있다.

연령대별 보험상품 가입시 생명보험협회의 상품비교공시제도를 통해 사전에 각 생명보험사의 해당 상품을 비교·검토하는 것도 좋은 방법이다. 생보협회 홈페이지에서 보장성, 저축성 상품을 회사별로 한 번에 비교할 수 있다.