"저축할 돈 없는데 주식 늘릴까요"…40대 외벌이 부부의 노후 고민

[서울=뉴시스]허준희 인턴 기자 = 40대 중반 외벌이 가구의 은퇴 자금 마련을 위해서는 무리한 재테크보다 자산의 유동성 확보와 소득 유지가 우선되어야 한다는 전문가 진단이 나왔다. 극단적인 지출 통제에도 불구하고 자산 형성에 난항을 겪는 이들에게 대출 전환을 통한 주식 투자 대신 민간 보험 구조조정과 본업 복귀가 더 확실한 대안으로 제시됐다.

지난 24일 유튜브 채널 '머니인사이드'에는 '노후가 불안한 40대, 당장 시작해야 하는 확실한 노후 준비 방법'이라는 제목의 영상이 게재됐다. 사연을 보낸 40대 중반의 한 여성은 남편의 외벌이로 월 380만원에서 400만원 안팎의 수입을 올리고 있으나, 고정비와 생활비를 쓰고 나면 저축할 여유가 없어 노후가 걱정된다는 고민을 털어놓았다.

이 가구는 과거 맞벌이를 하며 월평균 700만원에서 1000만원의 비교적 높은 소득을 올렸던 시기도 있었으나, 반복된 시어머님의 채무 변제 요구에 자금을 보태느라 자산을 모으지 못했다. 남편은 퇴직금까지 모두 어머니의 빚을 갚는 데 사용한 뒤 퇴사했으며, 이후 가족과의 관계를 정리한 것으로 알려졌다. 사연인 역시 지난해 직장 내 문제로 퇴사한 후 현재는 1년 계획으로 휴식을 취하며 블로그와 유튜브 등 부업 활동을 이어가고 있다.

현재 이 가구는 인천광역시에 시세 2억원 후반에서 3억원 초반 상당의 자가를 보유하고 있으며, 남은 주택 대출 잔액은 2600만원 수준이다. 별도의 예적금이나 비상금은 없는 상태이며 개인종합자산관리계좌(ISA)에 있는 100만원가량의 자금으로 미국 지수 추종 상장지수펀드(ETF)에 투자하고 있다. 사연인은 매달 지출되는 대출 원리금 부담을 낮추기 위해 장기 대출로 갈아탄 뒤, 이를 통해 확보한 고정비로 주식 투자를 확대해 부족한 저축액을 메워도 될지 자문을 구했다.

이에 대해 자산관리 전문가 김현우 소장은 대출 구조를 변경해 주식 투자 재원을 마련하겠다는 구상에 대해 회의적인 시각을 보였다. 남은 대출 잔액이 적어 원리금을 낮추더라도 확보할 수 있는 투자 자금의 절대적인 규모가 너무 작기 때문이다. 전문가는 적은 자금을 쪼개 투자해 높은 수익률을 기대하기보다는 본업을 통한 소득 자체를 늘리는 것이 자산 형성에 훨씬 효과적이라고 설명했다.

가구의 지출 내역을 분석한 결과, 소비 구조는 이미 추가로 줄이기 어려울 만큼 통제되고 있는 것으로 나타났다. 차량을 소유하지 않고 필요할 때만 렌터카를 이용하며, 식비도 주당 15만원을 목표로 철저히 집밥 중심으로 소비하는 등 절약을 실천하고 있다는 평가를 받았다.

다만 월 62만원에 달하는 민간 보험료는 과다한 편이므로 보장 금액이 큰 핵심 담보만 남기고 소액 특약을 정리하는 보험 다이어트가 필요하다는 지적이 나왔다. 이를 통해 월 20만원에서 35만원 선의 유동성을 확보할 수 있으며, 이 자금은 주식 투자에 투입하기보다 급작스러운 지출에 대응할 수 있는 가구 비상금으로 최우선 적립해야 한다고 전문가는 강조했다.

마지막으로 전문가는 1년 동안 휴식을 취하고 있는 사연인에게 조급한 마음에 무리한 투자를 감행하기보다는, 쉬는 기간을 활용해 지수 투자 등 금융 시장에 대한 기초적인 공부를 다질 것을 권했다. 노후 준비의 핵심은 유연하게 쓸 수 있는 가용 자산을 최대한 늘리는 것이며, 40대 중반은 은퇴까지 15년 이상의 시간이 남은 만큼 조바심을 내기보다 휴식 후 재취업을 통해 가구 소득을 정상화하는 것이 안정적인 노후를 맞는 가장 확실한 방법이라고 덧붙였다.


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