[서울=뉴시스] 이정필 기자 = 최근 은행의 대출금리가 하락세를 보이고 있지만 고정형 상품을 선택하는 비중이 변동형보다 압도적으로 높게 나타나고 있다. 금리가 앞으로 더 내려갈 것이란 전망에도 당장 원리금 부담이 낮은 대출로 수요가 몰리는 모습이다.

5일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 주택담보대출 혼합형(금융채 5년 고정) 금리는 전일 기준 3.05~5.726%로 집계됐다. 주담대 변동금리(코픽스 6개월)는 4.01~6.835%로 나타났다. 고정형이 변동형보다 하단과 상단이 0.96%~1.109%포인트 낮은 수준을 보인다.

고정형 준거금리가 되는 금융채는 시장의 전망에 따라 금리가 선행해 움직인다. 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 전달의 자금조달비용이 반영돼 후행하는 지수다. 이에 주담대 고정형이 변동형보다 빠르게 움직이면서 시장금리 인상기에는 더 높고, 인하기에는 더 낮은 수준을 보인다. 향후 금리 방향성을 본다면 인상기에는 고정형, 인하기에는 변동형을 선택하는 게 유리하겠지만 수요가 반대로 몰리는 배경이다.

주담대는 통상 수억원을 대출해 소폭의 이자율 변동에도 월 수십만원 이상 차이가 나기 때문에, 현재 금리가 조금이라도 낮은 상품이 선택의 기준이 되고 있다. 여기에 은행들은 가격정책 측면에서 당장은 이익이 적더라도 향후 금리 방향성을 고려해 중장기적으로 최대치가 되도록 가산금리를 조정하며 대출을 유도해 취급한다.

시중은행 관계자는 "현재 신규 주담대 고정금리는 평균 3% 중반대, 변동금리는 4% 초반대로 나가고 있다"며 "금리가 이전보다 많이 내려갔다는 판단에 고정형과 변동형을 선택하는 비중이 7.5대 2.5 수준을 보이고 있다"고 설명했다.

다른 은행 관계자는 "기준금리 인상기에는 상대적으로 대출금리가 낮은 주담대 변동형 선택이 많았지만 인하기가 오면서 고정형이 역전해 현재 84% 비율"이라며 "금리가 앞으로 더 떨어질 것이란 전망에도 당장 내는 원리금 차이가 크다보니 나타나는 추세"라고 부연했다.

한국은행 경제통계시스템에 공시된 예금은행의 가계 고정금리 대출 비중은 2월 신규취급액 기준 49.7%로 집계됐다. 지난해 11월 39.3%에서 12월 43.8%, 올해 1월 49.2% 등으로 꾸준히 올라오고 있다. 이 기간 가계 변동금리 대출 비중은 60.7%에서 50.3%로 10.4%포인트 떨어졌다.

주택담보대출의 경우 고정형이 56.7%에서 65.6%로 상승했다. 주담대 변동형은 43.3%에서 34.4%로 하락했다. 잔액 기준으로 보면 가계 고정금리 대출 비중이 30.1%에서 31.4%로 1.3%포인트 올랐다. 변동금리 대출은 69.9%에서 68.6%로 내려갔다. 고정과 변동이 약 3대 7의 비율을 보인다. 주담대는 고정이 41.4%에서 42.3% 0.9%포인트 오르고, 변동이 58.6%에서 57.7%로 하락했다.

금융당국은 은행권의 자체 고정금리 주담대 비중 확대를 유도하기 위해 목표비중을 신설했다. 정책모기지를 제외한 은행 자체 주담대 중에서 만기 5년 이상인 순수고정금리 대출과 금리변동주기가 5년 이상인 주기형 대출이 차지하는 비율의 목표치를 추가한 것이다.

금융감독원은 순수·주기형 은행 자체 장기 주담대의 고정금리 대출 목표비율을 연말 잔액 기준 30%로 설정했다. 이는 지난해 말 평균 18%인 은행권 주기형 대출비중과 '스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 규제' 도입에 따른 주기형 대출 확대 유인 등을 고려한 것이라고 금감원은 설명했다.

순수고정금리 대출은 만기까지 금리가 고정되고, 주기형 대출은 일정한 금리변동주기 동안 고정금리가 적용되는 상품이다. 당국의 이 같은 조치에 대해 시장은 회의적인 시각을 보내고 있다.

금융업계 관계자는 "주담대 3년이 지나면 중도상환수수료 없이 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있고, 7~8년이 지나면 이사 등의 이유로 대환하는 게 일반적"이라며 "기준금리 인상기가 시작되기 전에 나왔으면 좋은 정책이 될 수 있었겠지만, 지금은 금리 인하가 예상되는 시점인데 뒤늦은 감이 있다"고 지적했다.


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